Die Preise für Immobilien steigen ungebremst, die Zinsen sind historisch niedrig. In diesem Umfeld sind die heimischen Banken bei den Vergabekriterien für Immobilienkredite im internationalen Vergleich auffällig lax.
Um die Stabilität des Finanzmarkts zu sichern, nimmt die Oesterreichische Nationalbank die Geldinstitute nun im Auftrag der Europäischen Zentralbank an die Kandare. Bisher lediglich empfohlene Kriterien bei der Neuvergabe von Krediten sind ab Mitte 2022 Pflicht.
EZB will deutliche Verschärfung für Vergabe
Die hierzulande oftmals lockere Vergabe von Immobilienfinanzierungen in Kombination mit der Preisdynamik und der bereits starken Überbewertung der Immobilien hat den in Frankfurt ansässigen Europäischen Rat für Systemrisiken (European Systemic Risk Board, ESRB) auf den Plan gerufen. Die Vergabekriterien sind nun zu verschärfen – in den vergangenen fünf Jahren haben sie sich laut Nationalbank „deutlich verschlechtert“.
Künftig muss in Österreich der Käufer einer Wohnimmobilie, der dafür einen Kredit benötigt, mindestens 20 Prozent des Kaufpreises (inklusive Nebenkosten) in Form von Eigenkapital nachweisen können, die Kreditrate darf höchstens 40 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens ausmachen und die Laufzeit der Finanzierung 35 Jahre nicht übersteigen.
Ausnahmen möglich
Das sind die Vorgaben des bei der Nationalbank (OeNB) angesiedelten Finanzmarktstabilitätsgremiums (FMSG), das wiederum die „Empfehlungen“ des Europäischen Rates für Systemrisiken umsetzt, die nun veröffentlicht wurden. Es werde dabei aber – je nach Lebenssituation der Kreditnehmer – auch einen kleinen Spielraum für Ausnahmen geben, Ausnahmekontingente in Höhe von ein paar Prozent pro EU-Land sind laut Nationalbank vorgesehen. Bestandskredite sind von den Änderungen nicht betroffen.
Derzeit werden in Österreich bei „mehr als der Hälfte“ der vergebenen Kredite die FMSG-Richtlinien, also die empfohlenen Mindestkriterien, „nicht vollständig erfüllt“, so OeNB-Vizegouverneur Gottfried Haber in einem Gespräch mit Journalistinnen und Journalisten in Wien. Mehr als die Hälfte der Kreditnehmer hat weniger als 20 Prozent Eigenfinanzierungsanteil und fast ein Fünftel wendet für die Tilgung der Rate mehr als 40 Prozent des Nettoeinkommens auf. Die Laufzeiten betragen jedoch „nur in wenigen Fällen“ mehr als 35 Jahre.